Có nên vay mua nhà trả góp ? Các rủi ro thường gặp khi vay

Vay mua nhà trả góp là giải pháp được nhiều người lựa chọn khi năng lực tài chính không đủ. Ngân hàng giải ngân nhanh, sở hữu được căn nhà mơ ước sớm hơn, thế nhưng bài toán đặt ra là giải quyết nợ và những áp lực nợ gây ra.

Trước những lời mời chào vay mua nhà, đất khá hấp dẫn như: lãi suất 0%, thời hạn vay dài, thủ tục vay đơn giản, thuận tiện,… nhiều người tưởng nghĩ vay mua nhà là việc đơn giản, chỉ chăm chăm vào việc làm sao để có tiền mua nhà ở thời điểm hiện tại mà quên mất khoản nợ lớn kèm theo lãi suất lớn. Không có khả năng chi trả nợ, phải bán nhà, thậm chí bị truy tố trách nhiệm hình sự đã xảy ra với nhiều trường hợp.

Hãy chắc chắn bạn sẽ dành thời gian để đọc hết bài viết này trước khi quyết định vay mua nhà, nếu không bạn thực sự sẽ phải HỐI TIẾC.

Có nên vay tiền để mua nhà không?

Trả lời cho câu hỏi trên, các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên vay tiền mua nhà, nhưng chỉ thực hiện hồ sơ vay khi đáp ứng được 02 điều kiện tối thiểu sau đây:

– Có trong tay ít nhất 30 – 40% giá trị căn nhà

– Đủ khả năng chi trả tiền lãi và số tiền góp hàng tháng

Ngoài 02 điều kiện này, bạn cần phải làm rất việc quan trọng trước khi vay mua nhà. Trong đó cần nhất là lường trước các rủi ro có thể gặp phải khi vay mua nhà trả góp và xác định được thời điểm vay hợp lý nhất.

Theo thống kê, có đến gần 20% khách hàng vướng phải nợ xấu do vay mua nhà trả góp nhưng không đủ năng lực để thực hiện như các điều khoản trong hợp đồng vay với ngân hàng. Chúng tôi hoàn toàn không muốn bạn nằm trong số đó và sẽ giúp bạn có một cái nhìn tổng quan nhất về vay mua nhà.

Rủi ro khi vay mua nhà trả góp ai cũng có thể gặp

  • Lãi suất cho vay mua nhà của ngân hàng luôn thả đổi, biến động bấp bênh: có nghĩa rằng, lãi suất vay mua nhà trả góp hoàn toàn có thể thay đổi theo thời gian, tùy thuộc vào nhiều yếu tố biến động. Lãi suất tăng cao ảnh hưởng đến khả năng chi trả của khách hàng, lúc này rủi ro hoàn toàn thuộc về người đi vay, nguy cơ vỡ nợ rất lớn.
  • Công việc làm ăn không như dự kiến, mất khả năng kiểm soát về tài chính: một vài vấn đề có thể xảy ra ngoài ý muôn như mất việc, đau ốm,… không có đủ thu nhập như dự kiến, dẫn đến tình trạng mất khả năng chi trả và dễ bị vỡ nợ.
  • Bị phạt khi quá hạn hoặc đóng trước hạn ghi trong hợp đồng: trường hợp khách hàng không đóng đúng hạn sẽ rơi vào nợ xấu, nếu vượt số ngày cho phép của ngân hàng có thể bị phạt tiền. Đóng trước hạn cũng sẽ bị phạt theo quy định nêu trong hợp đồng.
  • Không nhận được nhà theo đúng thời gian dự tính:thông thường chủ đầu tư sẽ đưa ra một lịch trình khá cụ thể về tiến độ xây dựng và tiến độ đóng tiền cho người mua, thế nhưng trong tình huống chủ đầu tư không giao nhà đúng quy định đã đề ra thì rủi ro lại thuộc về khách hàng. Phải ôm tiền chưa nhận được nhà và kéo dài thời gian nợ.

Khi nào mới thực sự thích hợp để vay mua nhà

Một điều không thể phủ nhận từ việc vay mua nhà là phương thích hữu dụng nhất để có ngay một khoản tiền lớn để mua nhà lập tức. Giải pháp này sẽ gỡ rối tài chính cho các gia đình trẻ, đối tượng lao động có thu nhập trung bình. Đây là các an toàn và linh hoạt đối với những ai vay mua nhà lần đầu. Thời điểm thích hợp nhất để quyết đinh vay mua nhà:

  • Có trong tay khoảng 30 – 40% giá trị ngôi nhà, nhằm đảm bảo bạn vẫn còn dư dả tiền sinh hoạt cũng như không rơi vào “bẫy lãi suất” khi đi vay.
  • Có công việc và thu nhập ổn định gấp 2 – 3 lần số tiền phải trả góp cho ngân hàng mỗi tháng
  • Mức thu nhập như trên và gia đình không có người phụ thuộc lao động hoặc có người phụ thuộc nhưng chỉ cần khoảng 10 – 20% số tiền lương để trang trải
  • Bạn có thu nhập ổn định như trên và không phải chi trả khoản vay nào khác
  • Là vợ chồng có tổng thu nhập ít nhất gấp 2 – 3 lần tiền trả góp hàng tháng

Nếu khách hàng rơi vào những trường hợp khác, hoàn toàn có thể cân nhắc về thời điểm mua nhà hoặc tăng thu nhập hết mức trước khi quyết định vay.

Thủ tục vay mua nhà trả góp 

Các vấn đề liên quan đến thủ tục vay mua nhà trả góp giữa các ngân hàng sẽ tương đối giống nhau. Để hoàn tất thủ tục khách hàng cần chuẩn bị đầy đủ những yêu cầu sau đây:

a. Hồ sơ vay mua nhà trả góp bao gồm:

  • 01 bản Photo giấy chứng nhận nhà đất mà khách hàng dự định mua
  • Hình ảnh chụp thực tế của căn nhà, lô đất khách hàng muốn mua (ít nhất 10 hình với nhiều góc độ)
  • Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập cụ thể
  • Giấy tờ nhân thân của bên mua nhà

Có đủ các loại giấy tờ yêu cầu trên, hồ sơ có thể được duyệt khoảng trên 95%, ngoại trừ khách hàng có nợ xấu, tài sản mua đang tranh chấp, thu nhập không đủ trả nợ ngân hàng.

b. Thủ tục chứng minh nguồn thu nhập khách hàng vay mua nhà

  • Nguồn thu nhập từ lương: cần hợp đồng lao động, bảng lương hoặc xác nhận lương hoặc sao kê từ ngân hàng.
  • Nguồn thu nhập từ cho thuê: Cung cấp các hợp đồng cho thuê, in biên lai 2 tháng từ việc cho thuê hoặc sao kê từ ngân hàng thể hiện bên thuê chuyển tiền qua.
  • Nguồn thu nhập từ hộ kinh doanh: Cung cấp giấy phép kinh doanh, biên lai thuế môn bài hoặc thuế đóng hàng tháng cho phường/xã, cung cấp hóa đơn, sổ sách bán hàng trong 6 tháng gần nhất.

Riêng đối với thu nhập từ cổ phiếu, chứng khoán ngân hàng sẽ không tính. Các nguồn thu nhập khác không có giấy tờ chứng minh cũng sẽ rất khó được chấp thuận.

Cách lựa chọn ngân hàng vay mua nhà tốt nhất

Số tiền vay mua nhà thường khá lớn, nên người vay khá ngại ngần khi phải ôm một số nợ khủng và nhiều mối lo về chi trả. Để hạn chế lo lắng, khách hàng cần phải thực sự là người thông thái trong lựa chọn để đỡ gánh lo âu. Dưới đây là 04 yếu tố khách hàng cần phải cân nhắc khi quyết định làm hồ sơ vay mua nhà:

  • Ưu tiên chọn ngân hàng có lãi suất vay thấp nhất

Với khoản vay dài hạn như mua nhà, cần xác định lãi suất thực tế trong suốt thời gian vay (bao gồm lãi suất ưu đãi 6-12 tháng đầu và lãi suất sau thời gian ưu đãi). Khách hàng phải tham khảo chính sách lãi suất các ngân hàng liên tục và so sánh với một số ngân hàng cùng cho vay mua nhà để chọn được mức lãi suất hợp lý. Ưu tiên chọn ngân hàng lãi suất thấp và lãi ổn định, ít biến động.

  • Phương án vay linh hoạt theo khả năng tài chính

Hầu hết các chuyên gia tài chính đề khuyên khách hàng vay dài hạn và nỗ lực trả trước hạn. Điều này, trước mắt sẽ khiến số tiền phải trả hàng tháng tăng lên nhưng khách hàng dễ xoay xở nếu xảy ra biến cố. Với cách này, nên chọn ngân hàng có mức phí phạt thấp, thậm chí miễn phí phạt sau mốc thời gian thỏa thuận trong hợp đồng.

Tùy thuộc vào khoản vay của khách hàng, ngân hàng có thể kinh hoạt về mức lãi suất để hỗ trợ mức vay lớn hoặc nhỏ hơn. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng có thể linh hoạt giữa vay tín chất và thế chấp để người vay thuận tiện hơn khi làm hồ sơ, thủ tục.

  • Nên chọn ngân hàng có thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng

Khách hàng khi đã vay mua nhà tức là cần tiền nhanh để trả cho bên đầu tư nhà đất hoặc chủ sở hữu nhà đất. Nếu ngân hàng quá rườm rà trong thủ tục và đòi hỏi quá nhiều loại giấy tờ khác nhau sẽ làm chậm quá trình giải ngân, đến khi cầm được tiền vay thì giá nhà đất tăng vọt hoặc đã bán cho người khác.

  • Chọn ngân hàng uy tín, giải ngân nhanh

Ngân hàng uy tín sẽ giúp bạn tránh được các rắc rối như: công bố mức lãi suất thấp để đánh vào tâm lý khách hàng, nhưng lại tính theo dư nợ gốc ban đầu và tư vấn không kỹ lưỡng. Trên thực tế không ít khách hàng phải ngậm ngùi trả có khi lên đến 10 – 11% tính theo dư nợ giảm dần chỉ vì sự mập mờ chính sách lãi suất.

Thường các ngân hàng uy tín cũng giải ngân khá nhanh, điều này giúp khách hàng tránh nguy cơ phạt tiến độ thanh toán hoặc thiệt hại số tiền đặt cọc hợp đồng mua nhà.

Leave a Comment

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *